Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego nie jest łatwa. Jest to bowiem zobowiązanie, które ma znaczący wpływ na naszą przyszłość. Do zakupu własnych „czterech kątów” warto się zatem dokładnie przygotować. Warto wiedzieć, że kredyt hipoteczny należy do jednych z najtańszych rozwiązań na rynku. Jak pokazują statystki, sprzedaż mieszkań od kilku lat utrzymuje się na bardzo wysokim poziomie, a mnogość ofert sprawia, że coraz łatwiej znaleźć nam wymarzone mieszkanie lub dom. Co musimy wiedzieć jednak zanim zdecydujemy się na kredyt hipoteczny?

Jeszcze do niedawna banki były skłonne sfinansować 100% zakupu nieruchomości. Dziś jednak zgodnie z Rekomendacją S minimalna wysokość wkładu własnego musi wynosić co najmniej 20%. W obawie przed drastycznym ograniczeniem dostępu do kredytów hipotecznych dopuszcza się także możliwość wniesienia jedynie 10% wkładu własnego. Rozwiązanie to wymaga jednak zakupu dodatkowego ubezpieczenia.

Kolejnym elementem, który wpływa na finalną wysokość kredytu hipotecznego jest zdolność oraz wiarygodność kredytowa wnioskodawcy. Brana jest wówczas pod uwagę kwota finansowania oraz okres spłaty. Ponadto, banki biorą pod uwagę także naszą kondycję finansowo-ekonomiczną. Kluczową kwestią jest także oszacowanie miesięcznej raty spłaty kredytu, której wysokość będzie dopasowana do możliwości naszego budżetu.

Kolejną ważną kwestią, która ma wpływ na zdolność kredytową oraz całkowity koszt kredytu jest wariant spłaty zobowiązania. Mogą być to bowiem raty malejące lub równe. Czym się różnią? W racie równej kapitał oraz odsetki są niezmienne. Mechanizm ten działa w ten sposób, iż w pierwszych latach spłacamy większą część raty. Ogólnie rzecz ujmując jest to jednak droższe rozwiązanie, ponieważ kapitał spłacamy wolniej. Rata malejąca jest z kolei rozwiązaniem tańszym, ale pociąga za sobą konieczność obsługi wyższej raty przez pierwsze lata, w których spłacamy kredyt.

Bez wątpienia na rynku znajdziemy więcej kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu. Na wysokość tego parametru składa się bowiem WIBOR, czyli zmienna stopa oprocentowania oraz stała marża banku, w którym bierzemy kredyt. WIBOR to stopa procentowa, na podstawie której banki udzielają sobie wzajemnych pożyczek, ustalany jest on każdego dnia. Najczęściej wysokość rat aktualizowana jest w okresach trzymiesięcznych.

Warto wiedzieć, że kredyty hipoteczne, które posiadają oprocentowanie stałe nie stanowią gwarancji niezmiennej kwoty przez cały okres finansowania. Ich stopa procentowa obowiązuje bowiem najczęściej jedynie w pierwszych latach umowy.

Prowizja od udzielenia kredytu wpływa na całkowity jego koszt. Opłata ta może wynosić nawet kilka procent od kwoty finansowania. Prowizja nazywana jest także inaczej kosztem, jaki musimy ponieść biorąc kredyt.

Po przeanalizowaniu poszczególnych ofert znajdujących się na rynku musimy złożyć wniosek kredytowy w wybranych przez nas bankach. Na tym etapie musimy być jednak bardzo cierpliwi, ponieważ poziom skomplikowania wniosku o kredyt hipoteczny jest dużo wyższy niż w przypadku pobierania kredytów gotówkowych. Musimy przedstawić w bankach liczne dokumenty, a także szereg załączników, które będą świadczyć o przedstawionych przez nas faktach we wniosku.

Bank jest zobowiązany do wydania decyzji kredytowej w ciągu 3 tygodni, czyli 21 dni od momentu, kiedy złożymy wniosek.

Po złożeniu wniosku oraz wydanej pozytywnej decyzji przychodzi pora na podpisanie umowy. Wówczas, jesteśmy zobowiązani do dokładnego zapoznania się z ostateczną treścią umowy kredytowej. Pamiętajmy, że jest to zobowiązanie wieloletnie, a każdy źle wpisany detal może bardzo źle wpłynąć na dalszą jakość naszego życia. Szczególną uwagę zwróćmy na datę spłaty raty, a także zsynchronizujmy ją z terminami, kiedy na nasz rachunek wpływają dochody.

Ostatnim etapem jest wypłata kredytu. Musimy widzieć, że etap podpisania umowy nie jest jednoznaczny z wypłatą środków w określonej kwocie. Następnym krokiem jest udanie się do notariusza, aby zawrzeć umowę przeniesienia własności. Poza aktem notarialnym bank wymaga bardzo często dodatkowych dokumentów, np. umowy kupna-sprzedaży, przedwstępnego zakupu nieruchomości czy informacji oraz oświadczeń ze strony dewelopera. Dopiero wtedy kredyt zostaje wypłacony.

Kredyt hipoteczny zawiera zatem wiele niuansów, które mogą być trudne dla przeciętnej osoby. Na rynku znajdziemy wielu doradców finansowych, którzy pomogą nam przejść przez cały proces kredytowy. Możemy także sami, na własną rękę gromadzić wszystkie dokumenty oraz informacje, które pomogą nam wziąć kredyt hipoteczny bez niczyjej pomocy.