W życiu każdego człowieka nadchodzi taki moment, gdy pragnie się usamodzielnić, założyć rodzinę i zamieszkać we własnym domu lub mieszkaniu. Niestety dochody nie zawsze pozwalają na odłożenie wystarczającej kwoty na zakup wymarzonych czterech ścian, nawet mimo oszczędzania. Na szczęście istnieją w Polsce banki, które umożliwiają otrzymanie kredytu hipotecznego. Jakie są warunki uzyskania takiego kredytu i co jest niezbędne do otrzymania wymaganej kwoty w poszczególnych bankach?

Kredyt hipoteczny jest idealnym rozwiązaniem w sytuacji, gdy chcemy stać się posiadaczem własnej nieruchomości, ale nie mamy wystarczającej kwoty na jej zakup. Dzięki możliwości uzyskania takiego kredytu w banku możemy zostać właścicielem dowolnego domu lub mieszkania z rynku pierwotnego (nieruchomość pochodząca od dewelopera, w przypadku której to my będziemy pierwszym właścicielem) albo wtórnego (nieruchomość zakupiona od wcześniejszego właściciela, z możliwością zamieszkania tuż po zakupie, lub po wcześniejszym remoncie), lub uzyskać środki na budowę nowego domu. Wysokość i rodzaj kredytu są zależne od bardzo wielu czynników.

Przede wszystkim, aby w ogóle móc myśleć o staraniu się o kredyt na zakup jakiejkolwiek nieruchomości, musimy posiadać jakieś źródło dochodu. Słowo „jakieś” wydaje się niezwykle banalne, ale jest to bardzo ogólne określenie. Dla banku, który ma nam udzielić kredytu, nie jest ważna jedynie branża, w jakiej pracujemy, ale istotna jest przede wszystkim forma zatrudnienia – rodzaj i długość umowy, oraz wysokość dochodów. Żaden z banków nie udzieli przecież kredytu osobie, która nie ma stabilnego zatrudnienia i odpowiedniego dochodu, by spłacać raty przyszłego kredytu, mało tego, istnieje możliwość, że nie będzie go spłacała w terminie. Na podstawie posiadanego zatrudnienia i dochodów banki określają naszą zdolność kredytową.

Zdolność kredytowa określa wysokość kwoty, o jaką możemy się starać w banku. Można ją oczywiście obliczyć orientacyjnie za pomocą dostępnych w sieci oraz na stronach banków kalkulatorów. Najlepszym wyjściem jednak jest skorzystanie z bezpłatnych usług doradcy kredytowego, który zajmuje się tym profesjonalnie i po uzyskaniu od nas wszystkich niezbędnych do starania się o kredyt hipoteczny informacji, sprawdzi naszą zdolność kredytową i najkorzystniejsze warunki kredytowe oferowane przez banki.

Każdy z banków wymaga określonego wkładu własnego, którym może być procent wartości nieruchomości, działka pod budowę domu oraz zakupione już materiały budowlane, a nawet inna nieruchomość, będąca zabezpieczeniem. Najczęstszym wyborem jest wkład własny w formie środków finansowych. Mogą to być własne oszczędności, darowizna lub pożyczka od rodziny albo znajomego. Warto pamiętać, że im wyższy wkład własny, tym większe możliwości negocjacyjne w banku i jednocześnie lepsze warunki kredytowe. Poza tym wyższy wkład oznacza też mniejszy i krótszy kredyt, który, dopóki trwa, to zawsze jest dla jakimś obciążeniem – zarówno dla budżetu, jak i dla naszej psychiki.

Kredyt hipoteczny to nie tylko kwota, jaką zapłacimy za zakup nieruchomości, ale też bankowe prowizje i odsetki za pożyczenie określonej kwoty. Nie każdy, kto chce starać się o kredyt hipoteczny, pamięta, że wiąże się on z wieloma dodatkowymi kosztami. Po stronie kredytobiorcy, poza wkładem własnym są też wszystkie koszty okołokredytowe. Czym one są? Mowa o opłatach, które należy uiścić przy:

• dokonywaniu wpisu w księgach wieczystych po zakupie nieruchomości lub zakładaniu nowej księgi,
• opłacaniu czynności wykonywanych przez notariusza (np. sporządzenie umowy przedwstępnej lub umowy kupna-sprzedaży – wysokość opłaty jest zależna od wartości nieruchomości),
• opłacaniu podatku PCC (podatek od czynności cywilnoprawnych dotyczy tylko zakupu nieruchomości z rynku wtórnego – w przypadku mieszkania od dewelopera w jego cenę jest już wliczony podatek VAT),
• ewentualnej wycenie nieruchomości, w celu określenia jej wartości rynkowej,
• wystawieniu przez bank promesy kredytowej (potwierdzenia przez bank zdolności kredytowej w określonej kwocie przed udzieleniem kredytu, które potrzebne jest między innymi do podpisania umowy przedwstępnej z właścicielem nieruchomości),
• opłaceniu usług biura nieruchomości lub osoby pośredniczącej w zakupie nieruchomości,
• płaceniu prowizji bankowej określonej przez bank udzielający kredytu.

Wybierając bank, w którym chcemy starać się o kredyt na zakup mieszkania lub domu, trzeba brać pod uwagę nie tylko wymagania dotyczące wkładu własnego i korzystne oprocentowanie kredytu, ale też inne warunki, których spełnienia wymaga dany bank oraz wysokość całkowitej kwoty do spłaty.

Wszystkie banki, które udzielają kredytów hipotecznych mają określone warunki przyznawania kredytu hipotecznego i niektóre mogą się zmieniać w zależności od możliwości osoby ubiegającej się o kredyt. Żadne z przedstawianych na stronach banków informacji nie są dla banków wiążące, a oferta może się zmieniać bardzo szybko – podstawą warunków obowiązujących w trakcie okresu kredytowania jest umowa kredytowa zawarta z bankiem.